Hay desastres naturales que no podemos evitar, pero sí podemos tomar medidas para atenuar sus consecuencias.
Como consecuencia del cambio climático en distintas latitudes del mundo se han originado fenómenos naturales que han ocasionado que miles de personas pierdan su casa y sus pertenencias en un instante. No podemos evitar inundaciones, terremotos y huracanes, pero sí podemos tomar medidas preventivas para atenuar sus efectos.
Una de esas acciones es contratar un seguro de hogar con una cobertura que incluya desastres naturales. Eso te permitirá saber que, en caso de que ocurra un siniestro, tú y los tuyos seguirán contando con el patrimonio que has formado con esfuerzo.
La cobertura básica de los Seguros de Hogar se llama Incendio. Además de daños ocasionados por el fuego, esta cobertura puede incluir afectaciones derivadas de terremotos y fenómenos hidrometeorológicos (avalanchas de lodo, granizo, helada, huracán, inundación por lluvia, golpe de mar, marejada, nevada, vientos tempestuosos, rayos y huracán).
Al contratar un seguro de hogar tienes la opción de proteger lo que las aseguradoras llaman el Edificio y los Contenidos. El Edificio es la estructura física de tu vivienda (techos, muros, ventanas, instalaciones fijas sobre el nivel del suelo como servicios de agua, aire acondicionado, drenaje y energía eléctrica) y el Contenido son tus bienes muebles (menaje, alfombras, joyas, objetos de arte, equipo deportivo, juguetes e instalaciones fijas como baños y cocinas).
Para ofrecerte la protección de un seguro, la aseguradora te cobra un importe por cubrir un riesgo determinado.
La razón para dividir el Edificio del Contenido es que si rentas la vivienda en la que habitas no tendrías por qué cubrir los daños que le puedan ocurrir al edificio, esto le correspondería al dueño del inmueble. Si estás pagando tu casa con un crédito hipotecario, el beneficiario preferente es la institución financiera que te otorgó el crédito a través de una sucesión de beneficiario que se establece en la póliza. Esto significa que en caso de siniestro, la compañía de seguros le pagará primero. No obstante, en algunos casos se le paga el daño a quien vaya a realizar las reparaciones.
Para ofrecerte la protección de un seguro, la aseguradora te cobra un importe por cubrir un riesgo determinado, a esto se le llama prima. Dicho de otra forma, la prima es el costo del seguro. En el caso de los seguros de hogar, dicho costo se determina por tres factores: el valor de tu propiedad (y en su caso los contenidos de ésta), la ubicación del inmueble y las coberturas que contrates.
¿Cuánto vale tu casa?
Es muy importante que conozcas con exactitud el valor de tu vivienda, pues si llegara a ocurrir un siniestro podrás recuperar en mayor medida tu patrimonio. Toma en cuenta que si el costo estimado está muy por debajo del costo real no te alcanzará para la restitución del bien; por el contrario, si te sobrepasas, la aseguradora no te pagará más que el valor real y no el excedente, pero habrás pagado de más por tu seguro.
Para que esto no te ocurra puedes contratar un perito valuador, quien fijará el Valor Comercial de tu vivienda. Para ello deberá evaluar las condiciones físicas y urbanas del inmueble, su ubicación, los precios del mercado, la superficie del terreno, la construcción y los acabados.
Si no puedes contratar un perito, algunas compañías aseguradoras te asesoran para fijar el valor. Para ello toman en cuenta estándares del precio del metro cuadrado de vivienda, según los diferentes tipos de construcción, o bien, existen manuales al respecto que puedes conseguir y fijarlo tú mismo.
Ubicación
La ubicación es otro factor importante para contratar un seguro de este tipo, ya que la aseguradora toma en cuenta los riesgos a los que está expuesto el inmueble de acuerdo al sitio en que está ubicado. Los riesgos pueden ser la zona sísmica (alta, media o baja); si te encuentras en una zona de huracanes o ciclones, y la distancia a la que está tu vivienda de un río, laguna o mar.
A mayor riesgo, el seguro tendrá mayor costo. Por ejemplo, el costo del seguro de un inmueble ubicado una zona sísmica alta como en Chilpancingo, Guerrero, es mayor que para una vivienda que se localiza en Monterrey, Nuevo León, donde casi nunca tiembla.
Coberturas opcionales
Imagínate que ocurrió un siniestro y tu vivienda ha sido tan afectada que es inhabitable y tienes que derrumbarla para volver a construir. ¿Con qué dinero lo harás? ¿Dónde vas a vivir mientras construyes?.
Para solventar estos gastos existen dos coberturas opcionales y que contratas con las de Incendio básico: Remoción de Escombros y Gastos Extraordinarios. Como ya mencionamos, este tipo de seguros, tienen como cobertura básica la de Incendio. En algunas ocasiones esta cobertura básica contempla tanto el Edificio como los Contenidos y en otras sólo el edificio. Si lo que quieres es proteger tu patrimonio de desastres naturales, cerciórate de cuáles coberturas contempla tu póliza, pues es probable que debas contratar coberturas adicionales. Las coberturas más comunes son: Responsabilidad Civil y Robo de Contenido.
- Remoción de Escombros: la compañía te dará una suma de dinero (la cual se fija al contratar el seguro) con la que se pagan los gastos causados por remover los escombros de los bienes afectados. Incluye limpieza, demolición, acarreo u otra actividad a realizarse para que el bien asegurado quede en condiciones para reparación o construcción.
- Gastos extraordinarios: recibes una indemnización en caso de que tengas que desocupar tu vivienda a consecuencia de un terremoto o fenómeno hidrometeorológico. La cantidad que recibirás se fija al contratar el seguro y te sirve para solventar los gastos que te origine el estar fuera de tu domicilio como el rentar otra vivienda, irte a un hotel, así como los gastos de la mudanza, el tiempo que se te proporciona es generalmente de seis meses.
Por lo general, esta clase de seguros sólo protege bienes que no estén expuestos a la intemperie, si deseas proteger palapas, caminos, albercas, luminarias, sistemas de riesgo, tanques, entre otros, verifica con la institución bajo qué condiciones y a qué costo puede ofrecer dicha protección.
Considera que si cuentas con un seguro de hogar y adquieres nuevos bienes, deberás notificarlo a la compañía, a fin de precisar si la suma asegurada se ha visto afectada o no y en caso de ser así ajustarla. Si haces ampliaciones a tu casa, tienes que notificarlo lo antes posible a la compañía por varias razones:
- Para ajustar la suma asegurada, ya que si ocurre un siniestro y tu póliza no fue actualizada no te va a alcanzar para la reconstrucción.
- Porque mientras existe una obra en tu casa el riesgo de ocurrencia de un siniestro se agrava. Por ejemplo, si en el tiempo que están haciendo la obra ocurre un incendio originado por dicha obra y no comunicaste que se realizaba, pueden no pagarte por el incendio.
A mayor riesgo, el seguro tendrá mayor costo
Exclusiones
Pese a que pareciera que los seguros te pueden cubrir todo, esto es no es cierto, existen ciertas circunstancias en las que el seguro no aplica, a éstas se le denominan exclusiones y se especifican en la póliza en el momento en que contratas el seguro. Entre las más importantes están:
- Hundimientos paulatinos: si construiste sobre un terreno flojo y se empieza a sumir paulatinamente tu casa el seguro no te cubre.
- Niveles freáticos: si a causa de éste existen filtraciones y se te dañan tus cimientos el seguro tampoco te cubrirá.
- Vibraciones del suelo o movimientos naturales del subsuelo ajenos al terremoto que dañasen tu hogar,
- Si frescos y murales decorativos del bien asegurado se perdieran a causa de un siniestro, el seguro no lo cubrirá,
- Por desgaste continuo y falta de mantenimiento del bien asegurado.
- Para el caso de la cobertura de Fenómenos Hidrometeorológicos debes tener cuidado con las inundaciones, ya que no todas son sujetas de cobertura. Consulta con la compañía que decidas contratar el seguro, para ver cuáles son las condiciones específicas.
Las cuarteaduras en diagonal son las que representan el mayor riesgo
En caso de siniestro
Si a consecuencia de un sismo observas que hay grietas o cuarteaduras en la estructura de tu vivienda, además de llamar a la aseguradora para que evalúe los daños, llama a Protección Civil para que determinen la gravedad de los mismos. Dentro de todos los niveles de gobierno, delegacional o municipal, estatal o federal existe una oficina de este tipo.
Para el caso de la cobertura de Fenómenos Hidrometeorológicos debes tener cuidado con las inundaciones, ya que no todas son sujetas de cobertura
Para conocer la gravedad, primeramente harán una inspección ocular o dictamen técnico visual poniendo especial atención en estado de las columnas y muros de carga para buscar la presencia de cuarteaduras y su tipo, pues según el tipo es la gravedad.
Las cuarteaduras en diagonal son las que representan el mayor riesgo, ya que existe el factor de deslizamiento y la probabilidad de un derrumbe aumenta. Más si éstas forman una "X", o sea son una doble diagonal ya que anulan la resistencia en los cuatro puntos de necesidad de una vivienda.
Si una vez concluido el dictamen técnico se determina que la gravedad de las cuarteaduras, fisuras, fracturas, desplazamiento o demás elementos evaluado es considerable al grado de que represente un riesgo a sus habitantes la estructura es declarada inhabitable.
¿Cuánto cuesta el seguro?
Teniendo estos conceptos: valor comercial, ubicación y coberturas, tu asesor de seguros podrá fijar el costo del seguro. A continuación te presentamos un ejemplo de cotización:
Características del inmueble
Departamento ubicado en planta baja en condominio vertical de 4 pisos.
Zona sísmica alta.
Ubicado a más de 500 m. de línea de rompimiento de olas.
Más de 250 m. de lago, laguna o río.
Muros, techo y entrepiso: concreto.
Coberturas amparadas
- I. Daños al inmueble (suma asegurada $600 mil)
- Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción volcánica amparada.
- II. Daños a los contenidos (suma asegurada $200 mil)
- Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción volcánica amparada.
- III. Pérdidas consecuenciales.
- Remoción de escombros (suma asegurada $80 mil)
- Gastos extraordinarios (suma asegurada $80 mil)
- IV. Responsabilidad Civil (suma asegurada $2 millones)
- Remoción de escombros (Contenido y Edificio).
En promedio, la prima anual para este ejercicio sería alrededor de $4,200 pesos.
*El ejercicio se hace sólo para fines informativos y se considera para la fecha y las condiciones específicas en que fue realizado. Si deseas cotizar un seguro de este tipo, acércate al agente de la institución que elijas.
Otros aspectos que debes conocer
Para las coberturas de Terremotos y Fenómenos Hidrometeorológicos existen pagos por deducibles y coaseguros en caso de ocurrir un siniestro. El deducible es una cantidad pactada entre tú y la compañía de seguros que se deducirá del pago para cada siniestro.
- Para terremotos el deducible se aplica dependiendo de la zona sísmica.
- Para Fenómenos Hidrometeorológicos varía si existen riesgos especiales, como estar frente a la playa o cerca de una laguna o río.
El coaseguro se refiere a la participación entre la compañía de seguros y el asegurado y es un porcentaje de la suma asegurada.
- Para terremoto se aplica un porcentaje de la suma asegurada que va en relación con la zona sísmica. Las zonas sísmicas altas tienen lo tienen en un rango más alto que las zonas sísmicas medias y bajas.
- Fenómenos hidrometeorológicos: es menor para zonas de riesgo bajo y aumenta a causa de riesgos especiales como estar ubicado cerca de un río, laguna, que tu vivienda tenga fachadas de cristal, con muros ligeros, techos de palapa, etc.
El deducible es una cantidad pactada entre tú y la compañía de seguros
Las reglas del buen cobro.
1) Asegura al valor correcto: Ni más ni menos, así aseguras un pago adecuado.
2) Cubre los riesgos que necesites. Si vives en una zona sísmica baja no tiene caso que contrates una cobertura por sismos, si rentas sólo contrata por contenidos, además verifica que las coberturas que has contratado estén expresas en la carátula de la póliza.
3) Documenta tus pertenencias: hacer un inventario de tus pertenencias y entregarlo al momento de contratar es de gran utilidad al realizar una reclamación ante la aseguradora.
El inventario lo puedes realizar habitación por habitación, esto es todo lo que compone la cocina, la sala, la recámara, además el incluir fotografías o videos puede ser útil, pues al momento de
un siniestro puede que no recuerdes con exactitud lo que tenías.
4) Declara la verdad: al contratar, no omitas datos importantes e informa a la compañía la situación real de tu vivienda, la clase de materiales con que está construida, el
número de niveles con los que cuenta la construcción, así como el uso que se le da (por ejemplo si cuenta con un anexo que es usado como local comercial u oficina).
5) Confía en tu agente de seguros: antes de que contrates un seguro, pídele al agente que aclare todas tus dudas. El agente debe ser un asesor con la suficiente experiencia y
ética para resolver tus inquietudes, explicarte las coberturas y encontrar el mejor producto para las necesidades que tengas.
6) Verifica que toda la información contenida en la póliza del seguro sea correcta.
7) Resguarda los documentos importantes: no olvides que la póliza contiene toda la información relativa al seguro que contrataste, por ello, haz varias copias y guárdalas en
lugares accesibles como tu oficina o la casa de un familiar. Resguarda muy bien los documentos originales, incluyendo la escritura de la vivienda y las fotografías del inventario, si es posible
en bolsas de plástico para que en caso de inundación no se mojen.
8) Reporta el siniestro a tu aseguradora a más tardar dentro de las 24 horas siguientes. Para ello debes tener la póliza vigente. Posterior al reporte, un ajustador de la
compañía llegará para realizar la evaluación del riesgo y la responsabilidad.
9) No intentes cobrar un daño que ya estaba antes de que ocurriera el siniestro. Por ejemplo cuarteaduras previas que hubiera en el domicilio antes de un terremoto.
Fuente: Revista Proteja su Dinero de Condusef
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